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原 PO 您好,以下淺見,歡迎交流分享 零、目錄 一、總生命資產粗算 二、高資產用戶,雞蛋避免在同一籃子裡 三、台股長期向上? 四、孩子與不動產與傳承 五、關鍵時刻年表 六、結語 一、總生命資產粗算 可支配金額約 1500 萬,台股曝險約 1300 萬。 現時 42 歲,家庭年收 180 萬,還可以工作約 15-20 年, 尚未發生的終身人力資本約 2700-3500 萬不等。 以現時年支出 70 萬推估, 尚未發生的可支配終身人力資本約為 1650-2200 萬不等。 約為現時可支配金額的 1.1-1.5 倍。 家庭(終身)總可支配金額(或稱,可投資資產)約為 3000-4500 萬。 可視為潛在的高資產用戶(定義門檻 100 萬美元)。 加之有後代,假若有傳承的思量,理財方式會跟頂客族不太一樣。 二、高資產用戶,雞蛋避免在同一籃子裡 部分資產(10-20%)可曝險於台幣/台灣以外的地方。 (未來也不太需要換回來台幣了。) 又因力求安穩,不習慣波動, 短期內(兩年內),可以做美元定存(3-5% 不等)。 三到十年的話,可一定比例配置美元債券。 至於是購入原型債券或者債券基金 or ETF, 需要您更進一步了解箇中差異,並視自身需求再調整。 此處僅能有限的稍微提及: 前者若持有不賣,可達成俗稱靠債券鎖利率, 後者雷同您已購入的幾隻配息 ETF,無法鎖利, 但基金/ETF 多半會讓標的分散,比原型債券在分開籃子上多了一點便利。 原則上不推薦拿保單做儲蓄。 但如果前提是為了做資產轉移,迴避贈與問題。 美元計價的儲蓄保單也無不可。(60 歲後再說) 台灣以外的投資,如果能做功課的時間有限, 基本上還是以美元/美國市場為主。其他貨幣/市場就不建議了。 也可以買一點(占比 5-8% 以下)實體黃金。 三、台股長期向上? 接著回到台幣的部位。 有些人需要配息的現金流, 然看起來您們家庭兩位的本業收入有一定強度跟穩定, 所以可以以資本利得的標的為主,配息直接再投入, 或是一開始就著眼在價值成長而非配息為主的投資標的。 以您已經購買的內容來說, 如果配息其實也不急用, 0056/00878/00713 等配息 ETF 的配置金額可以停在這邊或是減碼。 原則上生活仍依賴在花用台幣的市場,且相信台經濟長期會向上的話, 可加碼並持續購入 0050/006208。 一家四口,以你們的支出狀況(上一代原生家庭狀況未知), 現金活存大概有 100 萬就很夠用+保守了。 另外我也看到您購買了 台50正二 00631L。 如果低波動是您比較在乎的, 建議金額停在這裡(250 萬,曝險 500 萬,占現資產 33%,終身資產 8-10%)或是陸續減碼。 畢竟像是去年 2 月到 11 月,下跌了大概有 50% 吧。 可投資的金額一樣回到無期貨槓桿的 0050/006208。 股市之外,台幣沒什麼債好買的,頂多是美債標的,台幣計價, 那就是回到上一點關於債券 ETF 的部分。 四、孩子與不動產與傳承 假如生活在都會區,且是有打算留點什麼給孩子的話,或許可以考慮買點房子。 同樣金額,留房子的感覺跟留現金不一樣(沒有好壞優劣)。 如果孩子心性正向,房子也比現金容易留在手上,要變不見的成本比較高。 如果能留下事業,而孩子成長過程中有培育也有意願, 那我覺得事業又比房子再更受用些。 只是就比較機緣。 五、關鍵時刻年表 2023 親職 42 + 39 孩子 4 + 0(現時) 2036 親職 56 + 52 孩子 18 + 14 2040 親職 60 + 56 孩子 22 + 18 2044 親職 64 + 60 孩子 26 + 22(退休&自立) 大概還有 20 年的收入時間。 接下來 20 年內的前面十來年, 可以把非現金部位拉到 100-110%,減少持有現金的風險, 直到退休前的 5-8 年,再慢慢轉回現金(定存)或是保險(有人會在這時轉成債)。 六、結語 原 PO 您目前家戶本業夠有力氣,至少全台 PR75 以上。 儲蓄能力更是頂標。 (參考資料:https://ws.dgbas.gov.tw/win/fies/a11.asp?year=110 ) 專注本業是好的想法,定期有閒錢就拿來投資放在總體市場的成長。 大方向沒問題,繼續維持。 現金活存大概留 100 萬即可 波動放大的 台50正二 可考慮減碼。 配息不是必要的話,配息的 ETF 可維持或減碼。 相信台經濟的話,持續閒錢補進 006208。 以整個家庭跟包進下一代的未來來看待, 擁有不動產對家族傳承有定心的作用、較低變動的特性, 小孩不只一個且現居都會區的話,可以考慮購入住宅。 可配置二到三成的非台幣標的,如美元債券、實體黃金 ※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言: : 感謝去年各位大大給的建議,有重新調整了一下家庭財務規劃 : 不過因為去年股市大跌,剛好2月底開始碰股票,結果跌了一年 : 整年度股票虧損約60萬,不過到今年已經全部轉正(已經有16%利潤) : 背景 : 家中兩大兩小 : 年收入約180萬左右 : 每年實支實付醫療險(雙份)+意外險,4人共計約4萬多 : 每年家庭開銷約70萬 : 無房貸車貸,兩台車 : 定存 0元(利息太低全部都解約) : 儲蓄險(剩下1年到期) 50萬 : (當初的440萬解約後一共拿到16萬利息...存了5年,真的有夠爛) : 活存 450萬 : 美金 3000 USD : 股市 878+56+713大約在600萬 : 6208 約150萬 (這部分有些是小孩子的紅包,政府的補助金等幫他們存在6208) : 50正2 約250萬 : 其他 約50萬 : 目前估算每年股息可以領大約60萬 : 資本利得就先不計入 : 有投資果然比定存存錢速度快上不少 : 美股有看過資料,感覺不太適合我們家庭,漲跌的比例實在太高了 : 請教各位大大是否還有其他的建議?(目前台股相對太高了,不知道是否還要投入) : ※ 引述《ascii1204 (秋刀魚)》之銘言: : : 不知不覺已經41歲了這個月準備增加一個小屁妹,想要調整一下規劃 : : 目前雙薪家庭,年薪一共約150萬左右(2大2小) : : 目前每年全家有保雙份醫療實支實付以及意外險,共大約3萬,壽險主約是最低金額 : : 家庭開支每月大約3萬 : : 無車貸房貸,有兩台車 : : 定存目前約有800萬 : : 儲蓄險220萬*2筆,50萬*1筆 : : 活存約150萬 : : 想要把部分定存改去買0050或者中華電信 : : 這部份建議把定存解除,然後固定每月購買? : : 還是一次一張一張的購買比較適合呢? : : 投資比例大約100~200萬是否合適? : : 因為不會去固定看漲跌幅,想找個比定存好的地方投資,所以可能買了以後就一直放著 : : 因為主力帳戶都在國泰世華,所以應該會以國泰證卷為主(以手機購買) : : 感謝各位指教 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.163.99.206 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1689231814.A.060.html ※ 編輯: nyc0125 (1.163.99.206 臺灣), 07/13/2023 15:09:40
schan003: wow 推認真 07/13 18:49
kitsune50: 推認真 07/13 21:53
chehsunliu: 推推 07/14 00:06
lee457088: 好完整... 推 07/14 02:35
ascii1204: 非常感謝大大分享,請問一般人似乎無法直接購買美國公 07/14 09:15
Chricey: 搞笑吧!關節痛,你能嚴重點嗎?我要讓你知道什麼叫真正的痛! 07/14 09:15
ascii1204: 債,如果只要每年有5%的話 07/14 09:15
ewrqaqaqar: 推 07/14 09:39
ohyakmu: 海外券商開起來就可以買美國公債了 07/14 10:26
dream6789: 感謝分享,排版很美☺ 07/14 13:23
Kroner: 搞笑吧!關節痛,你能嚴重點嗎?我要讓你知道什麼叫真正的痛! 07/14 13:23
sailinthesky: 推! 07/15 08:18
icebluesky: 推推 07/15 11:02
a9421111: 太厲害了! 07/15 14:02
Smile1004: 推 07/16 10:13
Kroner: 最近天氣變化大,關節痛好像更嚴重了。 07/16 10:13
qbearer: 推 07/16 13:05
JT0216: 推...太強了 07/17 11:54
retire543: 推 07/18 07:20