看板 CFP
我們夫婦不太會賺錢,兩人年收稅後才約120萬,幸好也不太會花錢,有多年記帳習慣,開銷約70-80萬元(浮動部分是醫療費用)。 預計5年後退休。無子女。長輩的醫療、長照方面,他們自有存款,我們需要做的是人力的支援和情感的支持而已。 有一間自住房,20多年兩房華廈。有一間老套房出租,月租1.2萬。都已無貸款。 動產淨值約2000萬。15%放在股票,其他85%都是定存。 聽起來就是很不會理財的中年人。因為年輕時經歷過起落,吃過兩次龜苓膏, 所以對投資相當保守。 (如果沒有意外的話,未來可能還有1000萬的遺產繼承,但不想列入計算, 畢竟希望長輩花在自己身上。) 理論上,依照我們目前的開銷習慣應該夠用。該玩的,年輕時也玩得差不多, 我們物慾又不高。DNR也都註記在健保卡了。 要再投入房地產,會擔心現在在高點, 而且我們的貸款條件沒有很好(年紀、收入等),最近一次談貸款時,銀行只願意核貸6成了。 請問對我們這樣中年夫婦,會給與什麼樣的資產配置建議?謝謝。 ※ 編輯: tiano (61.224.165.37 臺灣), 08/09/2023 20:30:21
opm: 定存可以考慮移一部份到其他金融資產,指數ETF之類,別碰個股 08/09 20:35
opm: 沒算錯的話,我也57了,95%的動產在國內外股市 08/09 20:49
opm: 其中34%+在指數型ETF上 怎麼分配再看看吧 睡得著為主 08/09 20:51
tiano: 謝謝,最近有跟風買美債ETF,都是一張張地買,不敢丟太多錢 08/09 20:53
tiano: 進去。 08/09 20:53
Kroner: 有人知道如何處理關節痛嗎?求分享! 08/09 20:53
opm: 20年前我開過期貨戶,玩過權證,龜苓膏並不希奇 08/09 20:54
opm: 慢慢嘗試 這年紀心跳的風險不比金融市場小 08/09 20:55
opm: 定存實在擋不了通貨膨脹 08/09 20:56
opm: 別花太大心思在錢上了,您們的資產狀況已經在一般水準以上 08/09 20:57
Chricey: 有人知道UC2和其他關節保健品的差異嗎? 08/09 20:57
opm: 又沒有要特別留給誰,有空研究下養生,跟未來退休生活做啥預想 08/09 20:58
opm: 不要失去生活重心,維持社會聯結,有個50+網站可以加減看看 08/09 20:59
opm: 我處理人際能力頗弱,房子也沒興趣出租,怕麻煩 08/09 21:00
okpk3k: 前陣子在找長期壽險(有風險轉嫁的需求)跟保險經紀人閒 08/09 22:23
Kroner: 我有在用UC2,感覺效果還不錯欸! 08/09 22:23
okpk3k: 聊的過程,他提到沒生小孩的頂客族其實是很需要“保險” 08/09 22:23
okpk3k: 的 08/09 22:23
okpk3k: 他提到 頂客族因為沒有小孩 當夫妻其中一人 發生意外過世 08/09 22:26
okpk3k: 時,可能發生配偶無法繼承所有資產的情況 08/09 22:26
Kroner: 吃過關節保健品,都沒什麼效果,有推薦的牌子嗎? 08/09 22:26
okpk3k: 遺產繼承順序上 如果沒有小孩 也沒有父母 旁系的兄弟姊妹 08/09 22:29
okpk3k: 法律上會有部分的繼承權 08/09 22:29
okpk3k: 就會發生一種莫名的情況 例如多年後你們夫妻退休了 那時 08/09 22:31
okpk3k: 父母也先離去 當夫妻其中一人過世時 他的兄弟姊妹可以來 08/09 22:31
Kroner: 關節痛有人有有效的復健方法嗎? 08/09 22:31
okpk3k: 繼承一部分的遺產 08/09 22:31
okpk3k: 但那些遺產可能是你們夫妻一輩子攜手打拼來的 08/09 22:33
okpk3k: 但買保險 也無法避免兄弟姐妹來繼承遺產 只是有機會利用 08/09 22:41
okpk3k: 保險提前把部分資產轉成保險金來 達到指定繼承的效果,且 08/09 22:41
Chricey: 樓下關節痛都吃鞏固力 08/09 22:41
okpk3k: 保險金正常來說不會被判定為遺產,不會被課遺產稅,也不 08/09 22:41
okpk3k: 會被其他合法繼承人搶走 08/09 22:41
okpk3k: 所以可以研究看看保險 配置一些保險 例如躉繳年金險 可以 08/09 22:49
okpk3k: 年年領錢 領到掛 活越久 有機會領到比本金還高的錢 中途 08/09 22:49
Kroner: 吃過關節保健品,都沒什麼效果,有推薦的牌子嗎? 08/09 22:49
okpk3k: 離開 也能指定繼承給配偶 不會被其他人合法繼承 達到資產 08/09 22:49
okpk3k: 轉移的功能 08/09 22:49
lights: 如果之後勞退每人有兩萬,加上房租 其實就夠你們生活了 08/09 23:11
lights: 只是每年70-80應該不夠以後的生活 尤其醫療方面 08/09 23:11
Kroner: 有人知道UC2和其他關節保健品的差異嗎? 08/09 23:11
tiano: 保險文中沒提,是因為我們把保險當保險,不做其他用途。年 08/10 00:26
tiano: 輕時當然傻傻地買過儲蓄險,已經都繳清了,幾年領回一些生 08/10 00:26
tiano: 存金,因為數字不大,略過沒提。醫療險也有實支實付的,夠 08/10 00:26
tiano: 用就好。罕病不打算醫治,DNR已簽好,求善終好走。 08/10 00:26
Chricey: 關節痛就老人病 08/10 00:26
tiano: 加上通膨,若久病還長壽,是可能不夠用。麻煩在這裡。 08/10 00:28
tiano: 若有剩餘,留給手足,或手足的兒女,也就是我們的侄甥(我 08/10 00:32
tiano: 知道要留給侄甥需遺囑公證),或公益團體是沒關係的。 08/10 00:32
uranus99: 資產超夠,無貸款,這年紀就別投資了吧 08/10 08:30
Chricey: 搞笑吧!關節痛,你能嚴重點嗎?我要讓你知道什麼叫真正的痛! 08/10 08:30
uranus99: 不過看你很聰明的只買美債沒被騙去買指數型應該不用擔心 08/10 08:32
goldenbee: 每年開銷70-80萬其實不算低 08/10 09:02
okpk3k: 如果跟手足關係好(夫妻雙方各自的手足都算) 就不用擔心 08/10 10:20
okpk3k: 到時就算他們有合法部分繼承權 他們也能放棄繼承權 就 08/10 10:20
Chricey: UC2是啥東西?求解釋啦! 08/10 10:20
okpk3k: 怕關係不好 他們合法來搶遺產 08/10 10:20
goldenbee: 擔心的話可以考慮稍微減少年開銷,以我自己雙親為例 08/10 10:37
goldenbee: 已退休,年開銷在50萬以下 08/10 10:38
TrySoHard: 這個穩到不行吧,我父母六七十了,資產可能你的1/5而 08/10 11:23
Kroner: 搞笑吧!關節痛,你能嚴重點嗎?我要讓你知道什麼叫真正的痛! 08/10 11:23
TrySoHard: 已,還不是過得好好的 08/10 11:23
sagarain: 老了會越吃越少 花錢要看妳現在主要花在哪 08/10 11:41
sagarain: 一年80萬其實還真的花蠻多 而且你也沒貸款在還 08/10 11:41
sagarain: 一個月花到六萬 一天要2000捏 08/10 11:42
Chricey: 我也有過關節痛的經驗,真的超痛苦的啦!推薦去看醫生,早點處理比較不會拖延變嚴重。 08/10 11:42
smile14for0: 年收120不投資可以存到2000萬很厲害欸 而且還有兩間 08/10 15:37
smile14for0: 無貸款房。 08/10 15:37
goury: 同樣覺得這收入配這開銷(且無住的花費),是很會花的了。也 08/10 17:01
goury: 許有相當高比重非一般人都必須的花費吧? 08/10 17:01
Chricey: 樓下關節痛都吃鞏固力 08/10 17:01
jheli: 可以考慮00772B、00773B兩檔債券型ETF,兩支都是追蹤彭博 08/10 17:13
jheli: 十年期的優質債券,適合退休族的低風險投資理財 08/10 17:13
kusomanfcu: 照舊就好了 反正也沒有要留遺產 08/10 17:52
Redundancy: 會擔心失能臥病在床 就買失能險 還可辦以房養老撐著 08/10 19:04
Kroner: 吃過關節保健品,都沒什麼效果,有推薦的牌子嗎? 08/10 19:04
boombastick: 自己都說不是很會理財,我的建議絕對是先買幾本理財 08/11 10:12
boombastick: 經典的書來看,知道自己為什麼要這麼做,以及為什麼 08/11 10:12
boombastick: 這麼做是有機會成功,我如果是你,現金部位會留大概 08/11 10:12
boombastick: 兩年的花費,剩下的全數丟VT,每年固定時間看看是不 08/11 10:12
Chricey: UC2是啥東西?求解釋啦! 08/11 10:12
boombastick: 是需要賣部分VT補足預備金。 08/11 10:12
boombastick: 都要退休了,買房除非租金剛好可以cover房貸,不然 08/11 10:14
boombastick: 每個月還要生 出來還房貸也是個煩人的事情 08/11 10:14
secrectlife: 不會理財就丟指數型ETF就好 08/11 10:31
Chricey: 關節痛這種東西,比鬼還可怕! 08/11 10:31
sagarain: 要60了不要搞股票了啦 08/11 10:32
sagarain: 一個循環賺了一倍又如何 08/11 10:33
ncuEE: 不用做任何配置吧,2000萬每年80萬可以花25年,你60歲開始 08/11 10:59
ncuEE: 花可以花到85歲,要怕的話,你70開始再用到本金及可,這期間 08/11 10:59
Chricey: 剛開始吃UC2,期待 08/11 10:59
ncuEE: 盡量用配息過日子 08/11 10:59
okpk3k: 你們夫妻不在乎“兩人都離世”後的遺產,但應該會在乎“ 08/11 13:04
okpk3k: 其中一人離世”的遺產吧?例如老公先離開 所有老公名下的 08/11 13:04
okpk3k: 資產都算遺產喔,例如一千萬定存在老公名下,老公先離世 08/11 13:04
Kroner: 不動對關節最好,拎北都躺著 08/11 13:04
okpk3k: ,一般人會直覺地認為那一千萬就是全留給老婆,但法律上 08/11 13:04
okpk3k: 老公的手足是有合法部分繼承權喔,三分之一就是三百多萬 08/11 13:04
okpk3k: https://coffeebanker.com/youtube87/ 08/11 13:05
okpk3k: 補充一下 沒小孩 沒父母 繼承順位才會到兄弟姊妹 08/11 13:08
Chricey: 有人知道如何處理關節痛嗎?求分享! 08/11 13:08
fish71818: 天天玩的開心比較重要 08/11 13:10
tiano: 謝謝o大,增長我的法律知識,我從沒想過遺產在無雙親無子女 08/11 13:45
tiano: 的情況下,也有手足特留份的問題。不過,我們的手足都比我 08/11 13:45
tiano: 們夫妻有錢。當然,人都不會嫌多,這點要想一想。 08/11 13:45
Chricey: 有人知道如何處理關節痛嗎?求分享! 08/11 13:45
daze: 兄弟姊妹的應繼分是1/2,特留分是應繼分的1/3。沒有遺囑的話 08/11 15:12
daze: ,兄弟姊妹可以分一半。有遺囑的話,可以請求1/6。 08/11 15:13
qoqocat: 某o不要連這裡也要一直推保單,要找業績去外面找,遺產問 08/11 16:01
qoqocat: 題一律建議只問律師 08/11 16:01
Chricey: 我有在用UC2,感覺效果還不錯欸! 08/11 16:01
okpk3k: 我科技業 我推啥保單... 08/11 16:17
withcloud: 先做遺囑分配財產的處分,至於遺囑無法對抗特留分,先 08/12 09:36
withcloud: 了解 08/12 09:36
SweetLee: 我是覺得還好啦 自己死後全部留給老婆 老婆死後還不是 08/12 10:26
Chricey: 關節痛睡覺就能治了,吃什麼UC2 08/12 10:26
SweetLee: 留給小王和兄弟姐妹的小孩 08/12 10:26
lights: 股票比例不多倒是覺得你們買投資等級債會不錯 08/13 00:07
lights: 對你們來說 就算利率往上 未來利息收入是會增加的 08/13 00:07
fonder: 保持健康,盡情享受生活,不用花心思投資了,畢竟物欲不 08/16 11:18
Kroner: 關節痛這種東西靠UC2就對了 08/16 11:18
fonder: 高 08/16 11:18
gaulle1974: 定存可以參考綠角債券梯的文章 自行作定存梯 08/21 04:55
gaulle1974: 這種做法每年都可以拿到3年期的利息 很有效率 08/21 04:56
gaulle1974: 只要注意每家銀行放300萬每次定存到期利息不超過2000 08/21 04:58
Chricey: 看到有人提到關節痛,我就想到有一篇UC2推薦的文章 08/21 04:58
gaulle1974: 即可 每次收到的利息投入0050也是一種方法 08/21 04:59
gaulle1974: 投入股票的比例等於在不損失儲蓄的前提下放大也ok 08/21 05:00
gaulle1974: https://reurl.cc/M8pzXp 08/21 05:06
gaulle1974: 長期來說絕大多數的散戶和法人很難贏過指數 08/21 05:10
Chricey: 搞笑吧!關節痛,你能嚴重點嗎?我要讓你知道什麼叫真正的痛! 08/21 05:10
gaulle1974: 筆誤 這種做法第3年開始每年都能拿到3年期的利息 08/21 07:21
pokerholic: ETF的話AOM、AOK應該是相對低風險且好管理的選擇 08/23 22:38
pippen2002: 哇塞~~好穩健! 羨慕~~ 08/26 09:28
pippen2002: 20年前買了定存˙股現在都躺著領吧?? 08/26 09:28
Chricey: 關節痛這種東西,比鬼還可怕! 08/26 09:28
pippen2002: 可能發生配偶無法繼承所有資產?真可怕! 來去信託? 08/26 09:30
pippen2002: 開銷70-80萬其實不算低<--我在想花甚麼去了? 08/26 09:31